10 Simple Ways to Save on Your Home Insurance

Frank Jones, associé chez Mints Insurance, basée au New Jersey, est ici pour nous guider à travers les bonnes et les mauvaises façons d’économiser sur l’assurance habitation. Avec la plus forte inflation depuis 40 ans, nous cherchons tous des moyens d’économiser!

Pour beaucoup de gens, évaluer leurs options d’assurance commence et se termine avec le gros prix. Mais selon Jones, un vétéran de l’industrie de l’assurance depuis 25+ ans, « La pire chose à faire est d’acheter une assurance basée uniquement sur la prime. Tu seras triste à chaque fois. »

Jones dit que chaque compagnie d’assurance qu’il connaît facture des frais mensuels. C’est nominal, habituellement entre 3 $ et 5 $, mais ça peut aller jusqu’à 7 $. Si vous avez les moyens de payer une somme forfaitaire une fois par année, vous remettrez un peu d’argent dans votre poche.

Il est facile de trouver des devis d'assurance en ligne. Il vous suffit de rechercher sur Google « devis d'assurance habitation ». Toutefois, M. Jones met en garde contre ces systèmes car ils utilisent par défaut les limites de responsabilité les plus basses disponibles et ne garantissent pas que l'acheteur est correctement assuré.

Par conséquent, les gens peuvent finir par acheter des plafonds plus bas et se retrouver « du mauvais côté d’une réclamation quand les choses explosent parce qu’ils ont acheté quelque chose uniquement en fonction de l’économie, et non de son impact ».

Bien que Jones affirme que les propriétaires et leurs agents d’assurance devraient être prudents avant de réduire la couverture sous quelque forme que ce soit, il affirme qu’investir dans un système de sécurité surveillé par un professionnel est la meilleure façon d’obtenir un rabais sur votre assurance habitation.

« Sans aucun changement à la couverture, je pense qu’il s’agit d’une réduction de 10% à 15% pour les maisons avec un système d’alarme », dit Jones, notant aussi que d’autres mesures que vous pourriez prendre pour réduire vos primes ne sont pas aussi quantifiables car elles dépendent des différents facteurs de tarification des différentes compagnies d’assurance.

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Jones dit que c’est souvent le premier domaine que les gens regardent pour réduire leurs primes.

Cependant, augmenter votre franchise de réclamation de 500 $ à 1 500 $, voire jusqu’à 2 500 $, ne conduira pas à une réduction proportionnelle de la prime. « Les économies peuvent aller jusqu’à 75 à 100 $ par année, mais vous devriez vous attendre à quelque chose de plus dans la fourchette de 30 à 40 $ », explique Jones. De plus, les personnes qui augmentent leur franchise peuvent être en train de mordre plus qu’elles ne peuvent facilement en faire en cas de réclamation.

« Je veux dire, à quel point es-tu en majuscule? As-tu 1 000 $ de plus en main? Dans l’économie actuelle, je ne suis pas sûr que la plupart des gens l’auraient », dit Jones.

Des améliorations comme un nouveau toit, un système électrique mis à jour, de nouveaux équipements CVC et l’installation de fenêtres et de dispositifs d’arrêt d’eau sécuritaires contre les pluies sont non seulement bénéfiques pour votre sécurité et le plaisir de votre maison, mais elles peuvent aussi réduire vos primes.

Mais contrairement à un système d'alarme surveillé par un professionnel qui est garanti pour réduire vos primes de 10 à 15%, l'effet de réduction des primes de ces améliorations est, encore une fois, soumis aux facteurs de tarification de votre compagnie d'assurance.

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C'est une solution gagnante pour vous et votre assureur. En combinant votre assurance automobile et votre assurance habitation, vous augmentez le chiffre d'affaires de votre compagnie d'assurance, qui vous accordera généralement une réduction. Vous pourriez économiser jusqu'à 15%, selon votre compagnie d'assurance. Faites attention au coût et aux conditions de votre assurance automobile pour vous assurer que l'offre n'est pas liée à une franchise trop élevée.

En cas d’incendie, vous voulez que votre compagnie d’assurance remplace exactement ce que vous possédez et non par des substituts moins chers. Vous pouvez documenter ce que vous possédez en conservant les reçus, numéros de série et informations sur le modèle. Dans le processus, vous pourriez constater que vous êtes surassuré pour vos biens et que vous pouvez vous en sortir avec moins d’assurance contenu.

Dans le cadre de l’inventaire de vos biens, Jones recommande de faire une vidéo. Vous pouvez faire le tour de la maison en montrant vos objets de valeur et en disant combien vous les avez achetés : « voici la télé à écran plat à 400 $ qu’on a achetée chez Best Buy; Voici notre sectionnel en cuir; Notez le tapis du salon, c’est un héritage familial que nous estimons valoir 5 000 $ et ainsi de suite. Cela facilitera la validation de ce que vous aviez pour la compagnie d’assurance si la maison brûle.

La plupart des compagnies d’assurance incluent « d’autres structures » comme partie du bien assurable; Cela peut inclure un garage, un cabanon, un hangar à bateaux et d’autres structures similaires. Jones dit que certaines compagnies d’assurance peuvent vous permettre de l’ajuster. Le montant de la prime que vous recevez dépend des délibérations internes de votre assureur. N’oubliez pas que réduire la couverture augmente votre exposition au risque en cas de réclamation.

(Gardez ce conseil pour le moment où les coûts de construction seront redescendus à terre).

Chaque année, le coût du remplacement de votre maison augmente d’un pourcentage déterminé lors de la rédaction de la police par l’agent. C’est ce qu’on appelle le coût de remplacement.

Disons que vous avez acheté votre maison en 2010, et que le coût de remplacement était de 200 000 $. À ce stade, le coût de remplacement de votre maison est passé à 290 000 $. Entre-temps, vous n’avez rien fait pour augmenter sa valeur — vous n’avez pas remplacé les comptoirs en Formica par du marbre italien importé ni amélioré le plancher. Il n’y a eu aucun changement majeur. En supposant que tout dans la maison soit resté pareil, Jones dit que dans un monde d’avant la Covid, cela aurait été un endroit idéal pour réduire vos dépenses.

Malheureusement, en raison de l’augmentation des coûts de construction due aux problèmes persistants de la chaîne d’approvisionnement mondiale, c’est un mauvais moment pour réévaluer le coût de remplacement. Pour cette raison, vous voudrez peut-être mettre ce conseil de côté.

Il existe trois niveaux de couverture d’assurance habitation : tous risques, qui couvre le bâtiment et le contenu pour la plupart des risques; large, qui offre une couverture complète du bâtiment mais exclut les contenus non couverts par la police; et de base, qui offre la couverture la plus étroite et assume le risque financier le plus élevé.

Bien que la plupart des gens optent pour une couverture complète, M. Jones explique que le choix du niveau de couverture approprié dépend de l'assuré.

« Nous avons des gens très à l’aise financièrement qui font très, très créatifs sur ce qu’ils veulent couvrir, et d’autres qui arrivent avec des revenus très serrés et fixes qui disent : 'Écoutez, je ne peux pas me permettre une assurance tous risques, vous allez devoir me donner ce qu’on peut avec la prime la moins chère possible.' On passe quand même en revue les risques avant de les mettre en basique. »

Jones dit qu’il s’inquiète toujours lorsqu’une personne sans moyens importants choisit d’économiser en achetant moins de couverture.

« Au fil des ans, des agents en compétition pour les commissions et les marques nationales ont appris aux gens que l’achat d’une assurance est une décision à prime. C’est la pire façon d’acheter une assurance. On parle d’être assuré à bas prix et d’être assuré correctement. »

Il dit que, de façon très générale, les clients constatent une différence de 8% à 12% dans la prime entre tous risques et de base.

« Au moment de la réclamation, personne ne se souvient des 50 $ économisés sur la prime. Ils savent qu’en ce moment, ils ont un problème avec la réclamation qui n’est pas couverte parce qu’ils choisissent d’économiser 50 $ et de ne pas inclure, par exemple, le recours pour les égouts et les canalisations dans leur police. »

^* Par rapport à une température de maintien de 72 °F/22 °C.